Finanzas a los 50: cómo empezar a ahorrar y ordenar tu dinero

Para ahorrar y ordenar tus finanzas a los 50, empieza por un diagnóstico claro de tus ingresos, gastos, deudas y ahorros, y define qué vida quieres tener en tu jubilación. Después ordena tus deudas, crea un fondo de emergencia y revisa tus inversiones, seguros y plan patrimonial. Todavía estás a tiempo.

En este vídeo, Maribel Ternera comparte los ocho pasos que ella misma aplica (con 51 años cuando grabó el vídeo en 2024), con su experiencia personal con el fondo de emergencia y la planificación de su jubilación. Es contenido educativo general, no asesoría financiera personalizada.

Maribel Ternera, coach de mentalidad con PNL, explica en este vídeo ocho pasos para tener las finanzas ordenadas a los 50. Es información educativa general: las leyes, las pensiones y los productos financieros cambian mucho según el país (España, México, Colombia, Argentina y otros), así que antes de tomar decisiones con tu dinero consulta a un profesional calificado de tu país.

¿Se puede empezar a ahorrar a los 50?

Sí, y Maribel lo dice con claridad: si hoy no tienes ahorros ni inversiones, o incluso tienes deudas, a los 50 todavía estás a tiempo de hacer algo por tus finanzas. Para ella, el primer movimiento no es invertir ni recortar, sino mirar dónde estás con honestidad. Sus palabras: tienes mucho que dar a esta edad, y en la medida en que das, recibes.

¿Cómo organizar mis finanzas personales a los 50, paso a paso?

Maribel propone esta secuencia de ocho pasos, de lo básico a lo más a largo plazo:

1. Evalúa dónde estás y a dónde quieres llegar. Haz un diagnóstico de tus ingresos, ahorros, gastos, deudas y activos. Luego pregúntate a qué edad quieres retirarte y qué estilo de vida quieres tener en esa etapa.
2. Dale prioridad a tus deudas. Hipoteca, préstamos personales u otras: ordena un plan para reducirlas, sobre todo las que no son sostenibles.
3. Aumenta tu fondo de emergencias. Una reserva para imprevistos como un problema de salud, un despido o un negocio que no va como esperabas.
4. Revisa tus inversiones. A los 50 ella prefiere opciones más conservadoras y diversificadas, y pide asesoría si lo necesitas.
5. Contribuye más a tu jubilación. Si tu sistema lo permite, valora hacer aportes voluntarias a tu fondo de pensiones.
6. Protege tus activos. Seguros de salud, de vida (si alguien depende de ti), del hogar y del auto.
7. Revisa tu plan patrimonial. Al menos un testamento y un poder para alguien de confianza.
8. Planea la transición a tu jubilación. Calcula qué estilo de vida quieres y cuánto presupuesto necesita.

¿Cómo salir de las deudas: bola de nieve o avalancha?

Hay dos métodos conocidos y ambos son opciones válidas; la diferencia está en qué deuda atacas primero. Maribel menciona el efecto «bola de nieve» de Dave Ramsey y, a la vez, sugiere priorizar las deudas con intereses altos, que es otra estrategia distinta.

• Bola de nieve: ordenas tus deudas de menor a mayor saldo, pagas el mínimo en todas y destinas el dinero extra a la más pequeña. Al saldarla, sumas ese pago a la siguiente. Según Ramsey Solutions, el método se aplica a las deudas que no son la hipoteca, ordena por saldo y no por tasa de interés, y busca victorias rápidas que mantengan la motivación.
• Avalancha: ordenas por tasa de interés y destinas el extra a la deuda más cara. Según la organización estadounidense NFCC, suele ahorrar más intereses, aunque el avance al principio puede sentirse lento.

La elección depende de tu carácter y de tus deudas: si necesitas ver avances pronto, la bola de nieve puede ayudarte; si lo que más te importa es pagar menos intereses, la avalancha suele ser más eficiente.

¿Cuánto debe tener un fondo de emergencia?

No hay una cifra única: depende de tu situación. Maribel recomienda como mínimo entre 6 y 12 meses de gastos; muchas guías de finanzas personales hablan de entre 3 y 6 meses de gastos básicos, y más si tus ingresos son variables, según una guía de CaixaBank que cita a Finanzas para Todos.

La autoridad de protección financiera de Estados Unidos (CFPB) añade una idea útil para empezar: no hace falta partir de una cifra grande, pues incluso una cantidad pequeña da algo de seguridad. Propone fijar una meta según los imprevistos que ya has tenido, usar el ahorro solo para emergencias reales y reponerlo después. Guárdalo en un lugar seguro y de fácil acceso, no en productos de riesgo.

La experiencia de Maribel con su fondo de emergencia

Maribel cuenta que desde hace muchos años crea y aumenta un fondo de emergencia junto a su esposo, cada año un poco más. Durante la pandemia tuvieron que usar parte de ese fondo para ayudar a sus padres. Su conclusión: aunque lo uses, sigue construyéndolo y no dejes que llegue a cero.

Sobre las inversiones, explica que un asesor y un gestor de patrimonios no son lo mismo: según ella, el asesor te orienta y te ayuda a aterrizar tus ideas, mientras que el gestor analiza riesgos, pros y contras. Cuenta que su hijo es gestor de patrimonios y que su esposo trabaja en ese ámbito. Sobre los seguros dice que lo ha aprendido mucho en Suiza. Sobre su jubilación, en el vídeo (2024) contaba que, con 51 años, planea junto a su esposo ordenar esa transición hacia los 60, sin dejar de hacer lo que les apasiona.

¿Y las inversiones y la jubilación?

Aquí conviene pedir ayuda profesional: productos, impuestos y pensiones cambian en cada país, y este artículo no recomienda productos concretos ni promete rendimientos. Maribel sugiere revisar que tu dinero esté diversificado y no concentrado en opciones de alto riesgo.

Respecto a la jubilación, hay un dato que merece atención. Según el informe «Pensions at a Glance 2025» de la OCDE, recogido por la publicación European Pensions, las pensiones mensuales de las mujeres son en promedio un 23 % más bajas que las de los hombres en los países de la OCDE. La causa principal son las diferencias en los ingresos a lo largo de la vida (empleo, horas trabajadas y salarios). Es un promedio entre países; el dato de tu país puede ser distinto.

¿Y si quiero generar ingresos con lo que sé a los 50?

Maribel invita a mirar lo que ya sabes hacer bien, y recuerda que a los 50 tenemos mucho que aportar. Si te interesa convertir tu experiencia en un proyecto, puedes explorar el encuentro De tu experiencia a tu primer proyecto. Ningún proyecto garantiza ingresos.

Preguntas frecuentes

¿Es tarde para empezar a ahorrar a los 50?

Según Maribel, no: a los 50 todavía estás a tiempo de hacer algo por tus finanzas, incluso si hoy tienes deudas y pocos ahorros. Empieza por el diagnóstico de tu situación, define cuándo quieres retirarte y destina una pequeña parte de tus ingresos al ahorro de forma constante.

¿Cuánto debe ser el fondo de emergencia?

Depende de tu situación. Maribel recomienda entre 6 y 12 meses como mínimo. Muchas guías de finanzas personales hablan de 3 a 6 meses de gastos básicos (CaixaBank, citando a Finanzas para Todos), y más con ingresos variables. Calcula tus gastos básicos reales y, si hoy es mucho, empieza por una cantidad pequeña.

¿Qué es mejor, bola de nieve o avalancha?

Ambos métodos funcionan si los mantienes. La bola de nieve paga primero la deuda más pequeña y da motivación; la avalancha paga primero la de mayor interés y suele costar menos en intereses, según la NFCC. Elige el que puedas sostener en el tiempo.

Una nota sobre expectativas

Este contenido no promete ahorros ni resultados: es el método y la experiencia personal de Maribel, y no sustituye la asesoría de un profesional. Si tienes deudas difíciles de manejar, busca orientación profesional en tu país.

Tu siguiente paso

Si algo te frena al mirar tus números, revisa creencias limitantes sobre el dinero. Para trabajar tus creencias, descarga el Cuaderno Dinero Feliz, gratis. Y si prefieres acompañamiento individual para definir tus metas, conoce la sesión Enfoque Láser. Puedes seguir con el vídeo sobre cómo sanar tu relación con el dinero.

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), «An essential guide to building an emergency fund», 2025.
• CaixaBank (Esfera), «Cuánto deberías tener en tu fondo de emergencia y otras 3 claves financieras para vivir tranquilo», 2026.
• Ramsey Solutions, «How the Debt Snowball Method Works».
• National Foundation for Credit Counseling (NFCC), «What is the best way to pay off debt? Debt Avalanche vs. Debt Snowball», 2024.
• European Pensions, «Ageing populations put pressure on pension systems; 'comprehensive strategy' needed to address gender pension gap» (sobre el informe OCDE «Pensions at a Glance 2025»), 2025.

Esta semana, haz tu diagnóstico en una hoja. Anota cuatro cosas: lo que ingresas cada mes, tus gastos básicos, tus deudas (con saldo e interés) y lo que tienes ahorrado. Luego escribe una frase sobre la vida que quieres tener cuando te jubiles y, por último, elige una cantidad pequeña que puedas apartar cada mes para tu fondo de emergencia.